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        存款利率一降再降 大額存單“一單難求”成為常態

        存款利率一降再降,大額存單越發受到追捧。近日,北京商報記者調查發現,經歷了數次下調,多家銀行長期限大額存單年利率已下行至3%左右,但投資者認購熱情不減,“一單難求”、售罄成為常態,相對于活期存款,投資者越來越傾向于有期限的定期存款。在分析人士看來,接下來,銀行應合理控制定期化產品,維護存款市場正常競爭秩序,增加活期存款占比,滿足市場多元化金融服務需求。

        買大額存單還要“拼手速”

        “資管新規”落地后,保本理財產品清零退出歷史舞臺,作為穩健投資的渠道之一,大額存單逐漸走俏市場,也受到不同風險偏好投資者的喜愛。近段時間以來,資本市場波動較為明顯,楊楊(化名)多方評估后,決定拿出一筆資金投向較為穩健的大額存單,不過在咨詢多家銀行客戶經理后他發現,大額存單出現了“一單難求”的情況,不僅需要排隊預約,而且拿著錢也不一定能買到。

        大額存單是由銀行向個人或機構發行的一種大額存款憑證,通常情況下個人20萬元起投,期限從3個月至3年不等,與楊楊一樣,最近投資者在購買大額存單時都會感受到額度有限這一情況。北京商報記者在調查過程中發現,目前多家銀行長期限大額存單額度較為緊張,除了售罄、下線之外,還有銀行規定,在購買大額存單時需要預約和驗資。

        “20萬元起購的大額存單,3年期年利率為3.2%,馬上就下線。”一位銀行客戶經理發布大額存單推薦信息,北京商報記者注意到,這是一家股份制銀行推出的大額存單,3年期到期年利率為3.2%。這位客戶經理介紹稱,“這是我行目前年利率最高的長期限大額存單,支持提前支取和存單轉讓,且買且珍惜,后續上線時間待定”。

        國有大行也不例外,一家國有大行客戶經理表示,“目前我行大額存單沒有額度,僅周三開放額度,需要客戶提前預約,并需要提前來柜臺進行驗資”。

        針對買大額存單還得拼手速的現象,一位城商行客戶經理表示,“未來存款利率下行是大概率事件,所以目前購買大額存單、定期存款鎖定收益的客戶比較多。我行只在周四早晨9點開放大額存單額度,不過最近一段時間沒有額度了,現在大額存單很難搶”。

        融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時表示,大額存單額度收緊可能有以下幾方面原因:一是臨近年末,部分銀行大額存單額度吃緊,發行數量及額度下降;二是大額存單成本相較于普通定存高一些,從降成本的角度考慮,部分銀行會控制高成本存款的發行量價水平;三是隨著存款利率走低,儲戶傾向于購買長期存款利率以鎖定當前相對較高的利率,長期大額存單更加吃香。

        利率仍有下行空間

        大額存單除了可以通過線下柜臺預約辦理,還可以在線上通過手機銀行App直接購買。北京商報記者梳理發現,目前國有大行3年期大額存單年利率普遍為3%左右,且額度相對緊俏。以工商銀行為例,該行手機銀行App大額存單專區為投資者展示了多款大額存單,年利率在1.6%-3.1%左右,存入期限分為1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年,起存門檻在20萬-200萬元不等。其中,有多款產品為新客專享,僅面向自成為工商銀行客戶之日起6個月內的新客銷售。

        股份制銀行大額存單年利率普遍在1.8%-3.3%左右,有部分銀行在售大額存單種類不足,例如,廣發銀行在售大額存單僅有兩款,一款為20萬元起購,3年期存期年利率為3.3%,另一款為100萬元起購,3年期存期年利率同樣為3.3%;民生銀行大額存單列表中則未有3年期產品在售。

        在調查過程中,更有多位客戶經理透露稱,大額存單利率未來還有下調空間。一位城商行客戶經理表示,“長期限大額存單年利率由4%跌到3%只用了不到3年時間,未來大額存單利率下行是大概率事件”。另一位股份制銀行客戶經理也持有同樣看法,她表示,“未來存款利率可能還會進一步下降,要想鎖定收益建議早做規劃,大額存單是比較好的選擇”。

        將時間線拉回來看,今年4月,市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行下調存款利率浮動上限,在這之后,國有銀行、股份制銀行就陸續加入存款產品利率下調隊伍,將大額存單利率普遍下調0.1至0.3個百分點,9月銀行定期存款利率陸續下調后,大額存單利率再次走低。如今,更有銀行長期限大額存單利率已降至3%以下。

        對此,光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出,未來存款利率走勢還與宏觀經濟、政策、市場供求與各銀行經營情況有關。接下來各家銀行在根據自身情況調整存款利率時,將更傾向于先調整長期限定存、大額存單、結構性存款等利率。

        劉銀平預測,今年以來,大額存單各期限存款利率都呈下降趨勢,銀行凈息差水平持續收窄,降低高成本存款量價水平是很多銀行優化存款結構、降低存款成本的策略之一,未來大額存單利率或進一步小幅下行。

        提高活期存款占比

        利率下行,大額存單卻“一單難求”,種種跡象都表明,相對于活期存款,投資者越來越傾向于有期限的定期存款,這也讓不少業內觀點認為,銀行存款定期化時代來臨。

        “一般來說,銀行存款定期化占比上升將明顯增加存款綜合負債成本。這可能與整體宏觀經濟和市場波動有關,并不意味著長期趨勢。”在周茂華看來,銀行應合理控制定期化產品,維護存款市場正常競爭秩序,增加活期存款占比;數字化轉型提升金融服務效率;創新金融產品,滿足市場多元化金融服務需求,以促進活期存款增加;積極推動中間業務發展,為銀行帶來盡可能多的活期存款。

        在2022年中期業績發布會上,也有多位銀行高管表示,下一步,要提高活期存款占比。

        郵儲銀行行長劉建軍表示,在負債方面要繼續推進負債成本下降,特別是要提高活期占比,加大財富管理的考核牽引力度,通過財富管理來提高活期存款占比,同時繼續壓降中長期存款規模和利率。

        交通銀行副行長郭莽指出,在加大活期存款的拓展力度,以提升活期存款占比的同時,也要繼續對高成本存款進行壓降,包括設定大額存單占比上限、壓降結構性存款規模等措施。繼續堅持高成本存款的限額管理和限額要求,具體措施包括,協議存款到期不再續作、大額存單設上限、壓降定期結構性存款、定量指標等。

        不過,增加活期存款占比是一項長期且艱巨的任務。正如劉銀平所言,大中型銀行在這方面布局較早,重在細水長流,有利于持續經營,比如提高住房貸款、工薪卡、商戶結算、居民代繳的比例,支持信用卡自動還款功能,吸引ETC、電子社??蛻舻?,對提升活期存款占比都有一定幫助。部分銀行還與電商平臺合作,選擇用銀行的儲蓄卡支付有一定優惠措施,銀行對客戶進行分級管理,資產達到不同規模有相應的獎勵,比如贈送加油卡、咖啡券、積分、抽獎等。(記者 宋亦桐)

        關鍵詞: 存款利率一降再降 大額存單 資管新規 大額存單利率

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